연금저축펀드 수령 정보, 수령 신청방법, 연간 수령 한도, 세금, 매도순서, 언제부터 납입할까?

개인연금을 준비하는 여러 가지 방법이 있지만, 그중 하나인 연금저축펀드에 대해 알아보겠습니다. 오늘은 연금저축펀드 수령 정보를 중심으로 정리해보고자 합니다. 

 

1. 연금 수령 기간

연금을 수령할 때에는 최소 10년 이상 수령해야 합니다.

 

2. 수령신청방법

연금을 수령하기 위해서는 다음 두 조건을 충족해야 합니다.

• 만 55세 이상
• 개설한 지 5년 이상

연금개시신청에는 두 가지 방법이 있습니다.

• 증권사 지점 내방
• 어플을 통해 연금개시 신청

 

3. 연간 수령 한도

연금을 개시하면 매년 1월 1일을 기준으로 내 평가액이 결정되고, 그 평가금액에 따라 연간한도가 정해집니다. 이 금액을 10년 동안 받는다고 하고, 1년 받을 금액을 12개월로 나눠 받을 수 있습니다.

< 연간 연금수령한도 공식 >

연간 연금수령한도 = 계좌평가액 / (11-연금수령연차) * 120%

만약 1월 1일 내 계좌평가액이 1억이라면, 공식에 따라 계산하여 연간 연금수령한도는 1,200만 원이 됩니다. 즉, 1년에 연금으로 수령할 수 있는 금액의 한도가 1,200만 원이라는 뜻입니다.

 

4. 수령방법

수령방법에는 정액수령, 정률수령, 자율수령 세 가지 방법이 있습니다.

• 정액수령 : 시장 상황에 관계없이 일정한 금액을 받는 것
• 정률수령 : 시장이 좋고 안 좋고에 따라 비율을 정해서 받는 것
• 자율수령 : 가지고 있는 상품을 직접 매도하고 출금하여 받는 것

 

5. 연금 지급 시 세금

연간 연금액이 1,200만 원 이하일 경우에는 연금소득세만 부담하면 됩니다. 연금소득세는 연령(만 나이)에 따라 차등 부담되며, 70세 미만 5.5%, 80세 미만 4.4%, 80세 이상은 3.3%입니다.

 

연금저축펀드를 한 해동안 1,200만 원 이상 수령할 경우 종합소득세 과세가 됩니다. 따라서 1년 동안 1,200만 원 이상 연금 받지 않는 것이 좋습니다. 그렇다면 3에서 봤던 연간 연금수령한도 계산식으로 계산해 보면 연금저축펀드의 평가금액이 1억 정도 되는 것이 좋을 것 같습니다.

 

6. 연금저축펀드 세액공제한도 금액

연금저축펀드를 납입하게 되면 연말정산 시 세액공제를 받게 됩니다. 2023년부터 세액공제한도가 600만 원으로 올랐습니다. 한 달로 치면 50만 원입니다. 

 

7. 매도 순서

매도 순서는 다음과 같습니다.

 1) 현금/예금

 2) 채권형 펀드

 3) 주식형 펀드

 4) ETF 상품 → 직접 매도

 

8. 나의 생각

세액공제한도를 가득 채워 한 달에 50만 원씩, 1년 600만 원을 납입한다고 하였을 때를 가정해보겠습니다. 1년 수익율이 10%라고 하고 10년을 투자한다고 하면 10년 뒤 평가금액이 1억정도 됩니다. 그렇다면 55세부터 연금개시를 위해 만 45세에 연금저축펀드를 가입하고 매월 50만원 혹은 1년에 600만원을 연초에 납입하는 게 좋지 않을까 생각 듭니다. 만약 일 년 납입할 수 있는 금액이 600만 원보다 적다면 40세나 혹은 그 이전에 시작하는 게 좋을 것 같습니다.